Parlem amb Pablo Ruiz, CEO d'ThePayPro, incubada a La Salle Technova, per conèixer més de prop el projecte i entendre tots els nous termes que han arribat per quedar-se.
Quan neix PayPro?
Com a empresa, PayPro neix el 2015. La idea inicial que teníem era fer un banc tecnològic, perquè consideràvem que la banca d'avui dia té dos problemes: un tècnic i un de cultura d'empresa. Però, en aquest moment, ni la tecnologia, ni l'experiència que teníem, eren suficients com per fer un banc.
Així, ¿volíeu fer un banc tal i com s'entén avui en dia?
Volíem crear un banc que tingués la missió de centrar al client en el centre de la relació i no a l'inrevés. I gràcies a l'ús de la tecnologia, les barreres d'entrada s'han baixat prou com perquè aquest objectiu sigui assolible.
Per això, en PayPro vam començar fent una eina que permetia fer pagaments sense comissions ocultes que aplicaven els altres bancs. Tanquem dos cicles d'inversió, ens va invertir Telefónica, vam fer un Crowdfunding, ens regulem com a entitat de pagaments per l'Autoritat Financera del Regne Unit i, al final, vam acabar gestionant uns 500 mil euros al mes en transaccions de 100 empreses (pimes) diferents a Espanya.
Com ha evolucionat aquesta eina?
A principis d'any, per una sèrie de circumstàncies contextuals, ens vam adonar que era el moment d'evolucionar el model i fer el que volíem fer des del principi: un banc. Vam descobrir que gràcies a Ethereum, començat a sorgir aplicacions construïdes sobre la seva Blockchain, la qual cosa permet oferir serveis tradicionals però amb tots els avantatges de Blockchain. El que anomenem aplicacions descentralitzades: DAPs (Decentralized Application). Vam veure que hi havia moltes DAPs oferint serveis bancaris tradicionals, però aprofitant-se de tots els avantatges de Blockchain.
D'altra banda, ens faltaria un wallet connectat a aquesta xarxa de Ethereum on l'usuari pugui emmagatzemar qualsevol moneda o qualsevol Token. Si tenim les dues coses i les posem juntes, tenim un banc, amb una gran diferència: que estarà construït sobre una aplicació descentralitzada.
Hi ha altres 'bancs' com PayPro que estan fent el mateix?
No. Hi ha neo bancs (bancs digitals). És a dir, fan servir API rest per afegir serveis de la banca tradicional i oferir-los a un nínxol de mercat. El problema d'aquest model no només és que està centralitzat i per tant és vulnerable i car, sinó que està limitat pels sistemes obsolets de la banca. Això repercuteix de manera negativa en la capacitat de la fintech per poder oferir serveis a mida del client. En PayPro som molt conscients d'aquesta problemàtica ja que nosaltres hem passat per aquí.
Nosaltres som els primers que farem un banc apalancat sobre Blockchain.
Què és Blockchain?
Bàsicament, és un protocol descentralitzat que permet emmagatzemar, transferir i confirmar transaccions. Això vol dir que, al final, tu tens un registre de transaccions descentralitzat (la seva base de dades no està en un sol servidor, sinó que està distribuït per tots els Ordinadors connectats a Blockchain del món), que et permet gestionar això: transaccions entre els usuaris de la xarxa.
I amb quin tipus de 'moneda' es realitzen les transaccions?
Aquestes transaccions presenten un valor, el que es diu una cryptomoneda. És a dir, una moneda que és virtual i que té el valor que el mercat li assigni. La moneda pot ser Bitcoin, però hi ha moltes més. Actualment, Bitcoin té una capitalització d'uns 140 mil milions de dòlars i el valor total de totes les cryptomonedas que existeixen avui dia té una capitalització de 240 mil milions. És a dir, Bitcoin té una posició dominant però també hi ha un nombre de monedes força important dins del sistema.
Com revoluciona aquesta Blockchain el sector bancari?
Blockchain és la tecnologia que revolucionarà totes les indústries: és l'Internet 3.0. Fins al 2013 pensàvem que només es podia utilitzar com lternativa als sistemes de pagament, però últimament, gràcies a Ethereum, una plataforma d'aplicacions sobre Blockchain, es pot utilitzar Blockchain en qualsevol indústria. En el cas de la bancària, el podem utilitzar per pòlisses d'assegurances, préstecs, Crowdfunding, fins i tot identificacions dels clients, etc. Fora de la indústria bancària, es pot utilitzar per controlar els costos en l'àmbit comercial. També per controlar la traçabilitat en la indústria alimentària, també per expedir el DNI dels ciutadans d'un país, per gestionar el registre de la propietat, etc.
Què més permet Ethereum?
Ethereum és una aplicació descentralitzada que permet generar Smart Contracts. Un Smart Contract funciona com una màquina de venda automàtica; quan fiques una moneda, en aquest cas una crypto-moneda, et retorna un símbol en comptes d'un producte en el cas del vending. Això permet a qualsevol programador crear mercats, generar nous serveis o bàsicament, desenvolupar sobre Blockchain qualsevol aplicació per a qualsevol indústria.
Què és un Token?
En el cas de Ethereum, un símbol és el que es retorna quan s'executa un Smart Contract. Aquest testimoni pot representar qualsevol valor que se li vulgui donar. Des permetre desbloquejar el pagament d'una Carta de Crèdit, fins a una acció d'una empresa.
Com podran conviure els bancs tradicionals amb aquest nou sistema?
Normalment en l'equilibri sempre està la veritat, no sol ser ni una cosa ni l'altra. Els bancs re-formular el seu model de negoci cap a un tipus d'entitat que ofereix un grau major de seguretat a llarg termini i que, per tant, oferirà serveis de garantia i semblants. És a dir, no crec que la banca hagi de desaparèixer, però si opino que haurà de reformular el seu lloc en un nou eco-sistema. No serà el 100% així, però es trobarà un equilibri i el futur va cap Blockchain, sens dubte.
Llavors, es redissenyarà el mercat?
El mercat en els pròxims 10 o 15 anys es va a haver de redissenyar, això està claríssim. És probable que els bancs redefineixin el seu model de negoci en resposta a l'evolució que hàgim tingut nosaltres. Nosaltres probablement ens col·loquem ja en el sector més retail (sector econòmic) del mercat, mentre que ells es col·locaran en el sector més corporatiu o que tingui més a veure amb els serveis de garantia. Amb més transparència, seguretat, impenetrabilitat, al final dóna el poder al client.
PayPro, a Barcelona, està covada a la Salle Technova. Com sorgeix aquesta oportunitat?
Technova és una de les organitzacions o incubadores referents en el sector startup de Barcelona. La comunitat que tenen creada a la Technova és molt bona, des del punt de vista de startups, d'inversors i dels esdeveniments que es fan.
A la MasterClass del 30 de novembre que impartirás a La Salle BCN, ¿En què consistirà? Que trobarem i que els pot aportar?
Crec que el més important serà explicar l'aplicació de Blockchain. No com una tecnologia de sistemes de pagament, sinó una tecnologia que pot implementar-se en qualsevol indústria, amb tots els avantatges que té.